４０代・５０代になってからＮＩＳＡに興味を持って、「もっと若いときから積立投資を始めたかった…」 「積立投資はもう時間がないから意味がない…」 と感じていませんか？
確かに、運用期間が長いほど複利効果やリスク低減効果が期待できますので、早く始めて長く運用することは大切です。
では、４０代・５０代からＮＩＳＡで積立投資を始めても、もう遅いのでしょうか？
そんなことはありません。ただし、２０代・３０代と同じような考え方ではなく、年齢に応じたプランが必要です。
２０代・３０代と比較した４０代・５０代からの積立投資のシミュレーションをサクッとご紹介いたしますので、よろしければ参考にしてみてください。
目次
ＮＩＳＡ制度の概要
まずは、ＮＩＳＡ制度のおさらいです。
ＮＩＳＡ（ニーサ）とは 「少額投資非課税制度」 のことで、株式や投資信託などの金融商品に投資したときに、売却益や配当金にかかる約２０％の税金が一定の制限のもと非課税となる制度です。
２０１４年１月にスタートした制度が２０２４年１月から大きく変わり、新制度（新ＮＩＳＡ）となっています。
★積立投資の場合、「つみたて投資枠」 を利用することになります。
４０代・５０代からではもう遅い？
積立投資といえば、 「少額をコツコツ長く」 というイメージかと思います。
冒頭に述べたように、長期運用になるほど複利効果を最大限にでき、リスク低減効果も期待できるでしょう。
では、４０代・５０代からだと長くできないから意味がないのでしょうか？
もちろんコツコツ長くできればいいのですが、時間が短いなら 「残りの時間をどう活用するか」 という考え方に変えればいいのです。
医師は長く働ける職業でもありますので、時間がないといっても、４０代・５０代なら老後までまだ１０年～２０年以上あります。今からでもＮＩＳＡを活用して資産形成することは十分に可能なのです。
ただし、年齢に応じて残りの時間と積立額のバランスを考えていくことが必要です。
「少額をコツコツ」 にこだわらず、毎月の積立額を設定してみましょう。
高収入の医師の皆さまの場合、４０代・５０代なら、２０代・３０代の頃よりも投資に回せる余裕資金も多いのではないでしょうか。 「積立額を増やすことで時間の差を補う」 という考え方にシフトしてみましょう。
毎月いくら積み立てる？
まず、ＮＩＳＡの 「つみたて投資枠」 の年間投資枠は１２０万円ですので、毎月積み立てる場合は月額１０万円までとなります。
また、生涯を通じての非課税保有限度額（総枠）が１,８００万円ですので、どのように到達するかプランを立ててみるとよいでしょう。
年代ごとに積立金額と年数によるシミュレーションで、比較してみましょう。
想定利回り３％ シミュレーション
≪ ２０代・３０代 の場合 ≫
※想定利回り 年率３％の場合の運用資産額 （ ）内は元本
≪ ４０代・５０代 の場合 ≫
※想定利回り 年率３％の場合の運用資産額 （ ）内は元本
想定利回り５％ シミュレーション
≪ ２０代・３０代 の場合 ≫
※想定利回り 年率５％の場合の運用資産額 （ ）内は元本
≪ ４０代・５０代 の場合 ≫
※想定利回り 年率５％の場合の運用資産額 （ ）内は元本
※あくまでも概算のシミュレーションであり、将来の結果を保証するものではありません。
価格変動しながら運用されていきますので、想定利回りを上回ることも下回ることも考えられます。元本割れのリスクもありますので、どの程度の損失なら耐えられるか自分のリスク許容度を把握しておきましょう。
気を付けるべきは、「毎月１０万円で１５年の積み立て」 が目標になってしまうことです。そうではなく、自分のライフプランや資金状況、老後までの年数、目標資産額に合わせた無理のない投資プランを立てることが重要です。
投資は、すべて思い通りになるものではありません。高い利回りを想定しすぎず、現実的なプランを立てること、日常生活に影響が出ないよう余剰資金で行うことを鉄則としておきましょう。
毎月の積立金額によって将来どれくらいの金額になるのか、もしくは、将来の目標金額のためには毎月どれくらい積み立てればいいのか、金融庁や各金融機関などのシミュレーターを使って試算してみるとよいでしょう。
（ 参照：金融庁「つみたてシミュレーター」 ）
ほったらかし保有で運用
上記の通り、毎月１０万円を積み立てていった場合、１５年で総枠１,８００万円に到達することになります。
ＮＩＳＡの非課税保有期間は無制限ですので、枠いっぱいまで投資したら、そのまま保有して運用を続けることも可能です。まだ働ける年齢なら、取り崩さずにそのまま保有しておけばいいのです。
≪４０歳から積立スタート・毎月１０万円・想定利回り５％の場合≫
５５歳 ▶▶▶ 総枠１,８００万円に到達
（運用資産額 約２,６４８万円）
そのまま想定利回り５％で保有した場合
６０歳 ▶▶▶ 約３,３７９万円
６５歳 ▶▶▶ 約４,３１３万円
７０歳 ▶▶▶ 約５,５０５万円
≪５０歳から積立スタート・毎月１０万円・想定利回り５％の場合≫
６５歳 ▶▶▶ 総枠１,８００万円に到達
（運用資産額 約２,６４８万円）
そのまま想定利回り５％で保有した場合
７０歳 ▶▶▶ 約３,３７９万円
７５歳 ▶▶▶ 約４,３１３万円
８０歳 ▶▶▶ 約５,５０５万円
※先述の通り、あくまでも想定ですので、損失リスクがあることも理解しておきましょう。
人それぞれ退職年齢やセカンドキャリアなどライフプランは違いますので、自分のプランや状況に応じて、運用資産を取り崩しながら保有を続けていくのもいいと思います。
「つみたて投資枠」 だけではなく 「成長投資枠」 も利用している場合は、総枠の中で自分好みのバランスで投資プランを立ててみるといいでしょう。
まとめ
４０代・５０代からの積立投資は、老後までの時間や目標金額から逆算して毎月の積立金額を設定すれば、今からでも決して遅くはありません。
「この年齢から始めても遅いし…」 「もっと早く始めていれば…」 ではなく、 「今から何年、運用できるかな？」 という考え方で、４０代・５０代なりの資産形成プランを立ててみましょう。
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※あくまでも投資は自己責任です。元本が保証されるものではないことを理解した上で、生活費や貯蓄とのバランスを考えながら、無理のない範囲で行いましょう。
※掲載した内容は、2026年9月現在のものです。ＮＩＳＡの制度内容や税制は将来的に改正される可能性があります。
